اعتبار سنجی در واقع گزارشگیری اعتباری مشتریان است. طبق گزارش Study by Autonomous بازار مرتبط با خدمات تسهیلات بانکی و اعتباری بالغ بر ۱۵۰ میلیارد دلار است. با توجه به این رقم، اعتبار سنجی بیش از پیش یکی از سازوکارهای اساسی در ارائه اینگونه تسهیلات بشمار می رود.
اعتبار سنجی یعنی استخراج اطلاعات اعتباری مشتریان از بانک ها و منابع اطلاعاتی مختلف از طریق فناوری های نوین است. فراهم نمودن اطلاعاتی در خصوص سابقه و نحوه بازپرداخت اقساط تسهیلات دریافتی مشتری در نظام بانکی و اعتباری هدف اصلی از اعتبارسنجی است. از این رو اعتبار سنجی در اعطای تسهیلات بانکی، شرکت هایی که کارت های اعتباری صادر می کنند و همچنین در پلتفرم های وام دهی آنلاین فرد به فرد (Online Lending P2P) کاربرد دارد.
احراز هویت گام اول در اعتبارسنجی
اما همانگونه که با پیشرفت تکنولوژی نحوه ارائه تسهیلات عوض شده است، طریقه اعتبار سنجی نیز عوض شده است. در فرآیند اعتبار سنجی ارزیابی هایی نظیر احراز هویت، محل سکونت، شرایط حساب های بانکی و بسیاری دیگر از این نوع ارزیابی ها صورت می گیرد. بنابراین اولین گام از اعتبار سنجی را می توان شناسایی هویت کاربران در پلتفرم دانست.
شناسایی هویت مشتریان KYC برای مبارزه با پولشویی ردیابی و شناسایی هوشمند جریان های مالی ضروری است تا بتوان ریسک ناشی از عدم توانایی بازپرداخت وام ها به کمترین حد ممکن برسد. به لطف پیشرفت تکنولوژی شناسایی هویت مشتری بسیار آسان تر، اثربخش تر و سریع تر اتفاق می افتد. بسیاری از بانک ها و پلتفرم های وام دهی آنلاین در دنیا برای اعتبار سنجی کاربران خود از خدمات e-KYC استفاده می کنند که احراز هویت کاربران خود را با بهره گیری از ویژگی های بایومتریک نظیر پردازش چهره کاربران انجام می دهند. بانک ها و پلتفرم های وام دهی آنلاین چرا از هویت دیجیتال برای اعتبار سنجی کاربران خود استفاده می کنند؟
ضرورت بهره گیری بانک ها و پلتفرم های وام دهی آنلاین از هویت دیجیتال
پیشرفت تکنولوژی در فضای آنلاین باعث شده است تا بسیاری از فرآیندها نظیر احراز هویت دیجیتال در فضای آنلاین و بدون نیاز به سخت افزار خاصی صورت پذیرد. احراز هویت دیجیتال نیز امروزه با استفاده از هوش مصنوعی و روش های جدید نظیر یادگیری ژرف انجام می پذیرد.
با توجه به این نکات، پلتفرم های وام دهی آنلاین نیز به دلایلی که به آن اشاره خواهد شد از هویت دیجیتال استفاده می کنند:
- ارتقا تجربه کاربری
با توجه به بهره مندی پلتفرم های احراز هویت دیجیتال از هوش مصنوعی و تکنولوژی های بالا فرآیند شناسایی هویت مشتری به صورت الکترونیک یا همان e-KYC صورت می گیرد. یعنی تمامی فرآیندهای سنتی مبتنی بر کپیهای کاغذی از مدارک شناسایی، محل سکونت، شرایط حسابهای بانکی یا تاییدیه برای کارمندان حذف خواهند شد. علاوه بر این، تمامی مراحل به صورت ۱۰۰ درصدی در خود پلتفرم های وام دهی به صورت خودکار صورت می گیرد.
همچنین زمان فرآیند احراز هویت نیز به میزان چشم گیری کاهش پیدا می کند. شناسایی هویت مشتری که الان در ایران صورت می گیرد، جدای از نا امن بودن، مدت زمان خیلی طولانی را در بر دارد (در سریعترین حالت ۲۴ ساعت). اما استفاده از پلتفرم های احراز هویت دیجیتال این زمان را به چند ثانیه و یا نهایتا به ۱ دقیقه خواهد رساند (یعنی ۹۹٪ کاهش زمان شناسایی هویت مشتری).
بنابراین فرآیند وقت گیر شناسایی هویت دیجیتال به واسطه ارتقا تجربه کاربری، زمینه ساز گسترش استفاده از پلتفرم های وام دهی آنلاین است.
- ارتقا امنیت و دقت در شناسایی هویت مشتری:
در اندونزی پلتفرم های وام دهی بسیار مورد استقبال قرار گرفت، اما در اندونزی به دلیل فراهم نکردن زیرساخت های لازم، این پلتفرم ها در واقع زمینه ساز فرصت کلاهبرداری برای مجرمان را فراهم آورده است. در اندوزی کلاهبرداران با اجاره هویت افراد دیگر اقدام به گرفتن وام از وام دهندگان می کنند. سقف وام گرفتن در اندونزی ۳۶ دلار آمریکاست، که مجرمان با اجاره چندین هویت اقدام به اخذ وام می کنند.
بنابراین فقدان شناسایی هویت مشتری باعث خواهد شد، نه تنها چنین پلتفرم هایی یاری دهنده قرض کنندگان باشد، بلکه سبب بروز فعالیت های مجرمانه خواهد بود. در نتیجه سازوکار احراز هویت کاربران در پلتفرم های وام دهی باید با دقت و امنیت بالا انجام شود تا جلوی کلاهبرداری ها گرفته شود.
از آنجایی که خدمات e-KYC از ویژگی های بایومتریک نظیر چهره کاربران استفاده می کند، در واقع جلوی پدیده هایی نظیر اجاره هویت دیگران را خواهد گرفت. علاوه بر این، احراز هویت دیجیتال با بهره گیری از هوش مصنوعی قضاوت انسانی را حذف کرده است که این خود عاملی برای جلوگیری از خطاهای انسانی و تبانی است.
- ردیابی اثربخش و جمع آوری داده ها:
با پیاده سازی خدمات e-KYC می توان تراکنش های مالی و همچنین تاریخچه مالی کاربران را اثربخش تر و راحت تر ردیابی کرد. چراکه با شناسایی دقیق هویت مشتری، اطمینان از اینکه اطلاعات مالی دقیقا همان فعالیت هایی است که فرد انجام داده موجب خواهد شد که در اعتبار سنجی و اولویت قرار دادن فرد، وام ها دقیق تر به افراد نیازمند برسد. نتیجه استفاده از e-KYC اعتبار سنجی دقیق تر و بالا بردن کیفیت خدمات دهی پلتفرم های وام دهی آنلاین را به ارمغان خواهد آورد.
استفاده از e-KYC برای اعتبارسنجی در دنیا
در دنیا بسیاری از بانک ها و پلتفرم های آنلاین وام دهی از خدمات بازیگران سوم e-KYC بهره می برند. در ادامه به نمونه های موجود در دنیا که برای اعتبار سنجی از e-KYC استفاده می کنند، اشاره خواهیم کرد:
راهکار احراز هویت دیجیتال LenddoEFL،راهکاری کاربردی برای بانک ها در زمینه ی ارائه خدمات اعتبارسنجی به بیش از ۷ میلیون نفر در فیلیپین است، که خدمات احراز هویت و اعتبارسنجی خود را به بیش از ۵۰ موسسه مالی و اعتباری ارائه می کند. شرکت Creden.co در بانگوک با تجزیه و تحلیل منابع متعدد اطلاعاتی از شبکههای اجتماعی گرفته تا سازمانهای دولتی مانند وزارت توسعه تجارت، نتایج دقیقی را برای اعطای وامهای بانکی به مشتریان یا شرکتهای مختلف ارائه میدهد.
شرکت BloomID شرکتی مبتنی بر بلاکچین است که همزمان خدمات احراز هویت و سنجش اعتبار را ارائه میدهد. موسسات اعتبارسنجی بزرگ در دنیا مانند Equifax، Experian، Transunion و… از تکنولوژی تشخیص چهره یا تحلیل بایومتریک با استفاده از مقایسه عکس سلفی با عکس مدرک شناسایی استفاده می کنند. بدین صورت که این تکنولوژیها و خدمات را از پلتفرم احراز هویت jumio دریافت کرده، کاربر را احراز میکنند و سپس به بررسی سوابق اعتباری شخص میپردازند.
با استفاده از منابع اطلاعاتی این موسسات Equifax، Experian، Transunion و…، به همراه قابلیتهای تأیید و احراز هویت Jumio، کاهش جعل هویت، افزایش معاملات در پلتفرمهای اعتبارسنجی و در نهایت بهبود تجربه کاربری برای کاربران را به ارمغان خواهد آورد.
راهکار دانش بنیان یوآیدی (e-KYC) در ایجاد بستر مناسب برای ارائه تسهیلات
یوآیدی اولین پلتفرم احراز هویت دیجیتال است که با ورود به حوزه رگ تک آماده خدمات رسانی به بانک ها و دیگر پلتفرم های وام دهی آنلاین است. یوآیدی با استفاده از الگوریتم های پیشرفته و هوش مصنوعی قادر است کاربران را احراز هویت کرده و زمینه ساز گسترش خدمات تسهیلاتی به کاربران خواهد بود. پلتفرم احراز هویت دیجیتال یوآیدی با استفاده از فناوری های Image Processing، OCR و Liveness Detection کاربران را احراز هویت می کند.
سرویس احراز هویت یوآیدی به عنوان اولین راهکار احراز هویت دیجیتال، با استفاده از الگوریتم های هوش مصنوعی مانند یادگیری عمیق، تشخیص چهره و تشخیص زنده بودن چهره کاربر، فرایند احراز هویت ثنا، احراز هویت سجام برای دریافت کد بورسی و همچنین احراز هویت صرافی رمز ارز را با ضریب خطای کمتر از ۰.۰۱ درصد انجام می دهد.
