کسب دانش کافی برای درک الزامات AML برای پردازشگرهای پرداخت یکی از چالش‌های پیش رو در قرن جدید است. از سوی دیگر صنعت پردازش پرداخت سالانه با نرخ پیش‌بینی شده ۱۳.۷ درصد در حال رشد است. از این رو انتظار می‌رود این میزان تا سال ۲۰۳۰ به ۱۴۶.۴۵ میلیارد دلار برسد. اما مسئله اینجاست که همراه با رشد، خطر تراکنش‌شویی نیز افزایش می‌یابد. تراکنش‌شویی در حقیقت نوعی پولشویی است که در آن بازرگانان قانونی پرداخت‌ها را برای مقاصد غیرقانونی از طرف دیگر پردازش می‌کنند. برای این منظور نیز معمولا از یک شخص ثالث استفاده می‌شود.
بنابراین درک الزامات AML برای پردازشگرهای پرداخت یکی از مهمترین مسائلی است که در قرن اخیر باید به آن توجه شود. از این رو در این مطلب از یوآیدی تصمیم داریم در مورد الزامات AML در پردازشگرهای پرداخت در کشورهای مختلف نکاتی را با شما در میان بگذاریم. همراهمان باشید.
الزامات AML در پردازشگر پرداخت به چه معناست؟
پردازشگرهای پرداخت به طور فزاینده‌ای مشمول الزامات ضد پولشویی (AML) هستند. مهم نیست که این یک الزام قانونی یا بهترین روش باشد. به هر حال درک نحوه محافظت یک شرکت از پردازش پرداخت خود در برابر کلاهبرداری، پولشویی و سایر جرایم مالی برای عملیات بسیار مهم است.
پردازشگر پرداخت چیست؟
پردازشگرهای پرداخت نقش حیاتی در ایمن سازی و انتقال داده‌های پرداخت بین کسب‌وکارها و موسسات مالی دارند. پس از دریافت اطلاعات کارت اعتباری یا نقدی از درگاه پرداخت یک کسب‌وکار، پردازشگر مجوز بانک یا شبکه کارت را بررسی می‌کند. در صورت مجاز بودن پرداخت، پردازشگر به موسسه مشتری اطلاع می‌دهد که وجه را به موسسه تاجر ارسال کند.
خدمات پرداخت متعددی مانند درگاه‌های پرداخت وجود دارد و مقررات بسته به خدمات معمولا متفاوت است. بررسی قوانین محلی برای خدمات پرداخت برای اطمینان از داشتن رویه‌های انطباق و صدور مجوز صحیح ضروری است.
الزامات AML ایالات متحده برای پردازشگرهای پرداخت
در ایالات متحده، قانون اسرار بانکی (BSA) معمولاً پردازشگرها را مشمول الزامات AML نمی‌کند. اما شورای بررسی موسسات مالی فدرال در این خصوص خاطر نشان می‌کند که پردازنده‌های پرداخت در صورتی که ابزار موثری برای تایید هویت و شیوه‌های تجاری مشتریان تجاری خود نداشته باشند، خطر پولشویی و کلاهبرداری بیشتری را به همراه دارند.
پردازشگرهای پرداختی که الزامات AML و بررسی مناسب را نادیده می‌گیرند و بانک‌هایی که تمایلی به انجام تجارت ندارند، اغلب با ریسک بیشتری روبه‌رو هستند. طبق اطلاعات به دست آمده در حال حاضر موسسات مالی ایالات متحده انتظار دارند که ارائه دهندگان خدمات پرداختی که بخشی از شبکه آنها را تشکیل می‌دهند، کنترل قوی بر روی AML، تحریم‌ها و فعالیت‌های ضد کلاهبرداری داشته باشند.
به علاوه قانون ENABLERS نیز لایحه‌ای است که از طریق فرآیند قانونگذاری فدرال برای مبارزه بیشتر با پولشویی به سیستم بانکداری ایالات متحده راه می‌یابد، شامل پردازشگرهای پرداخت می‌شود. این موضوع هر چند هنوز یک الزام قانونی نیست، اما یکی از بهترین شیوه‌های انطباق برای پردازشگرهای پرداختی که در ایالات متحده فعالیت می‌کنند منعکس‌کننده اقدامات نهادهای مالی تحت نظارت است.
الزامات AML کانادا برای پردازشگرهای پرداخت
کانادا شرایط گزارش دهی خود را برای پردازشگرهای پرداخت تغییر داده است. در ۲۷ آوریل ۲۰۲۲، مرکز تحلیل تراکنش‌های مالی و گزارش‌های کانادا (FINTRAC) معافیت خود را برای برخی از ارائه‌دهندگان خدمات بازرگانی و پردازش پرداخت پس گرفت. این دولت اکنون گزارش مربوط به آنها را به عنوان مشاغل خدمات پولی یا مشاغل خدمات پولی خارجی تنظیم می‌کند. از سوی دیگر نیز این شرکت‌ها باید تعهدات انتقال الکترونیکی وجوه را رعایت کنند.
به عبارت دیگر در حال حاضر درک اینکه با چه کسی تجارت می‌کنید، یک الزام قانونی برای پردازشگرهای پرداخت در کانادا است.
الزامات اتحادیه اروپا AML برای پردازشگرهای پرداخت
در اتحادیه اروپا، خدمات پرداخت تحت دستورالعمل‌های AML و دستورالعمل خدمات پرداخت هستند. از این رو تمامی موسسات مالی نیز خدمات پرداخت خود را بر اساس قوانین تنظیم شده در نظر می‌گیرند.
روند جهانی به سمت مقررات و الزامات AML در حال حاضر بر پردازشگرهای پرداخت تأثیر می گذارد. اطمینان از موثر بودن ارزیابی‌ها و کنترل‌های ریسک AML پردازشگرهای پرداخت شخص ثالث، می‌تواند انطباق را ساده‌تر کند.
پیاده‌سازی روش های قوی AML
الزامات اساسی برای AML وجود دارد. مهمترین این الزامات عبارتند از:
- سیاست‌های مکتوب
- چک کردن انطباق تعیین شده
- آموزش AML
- فرآیندهای بررسی مداوم
- غربالگری تحریم‌ها
یک برنامه غربالگری کامل شامل بررسی تحریم‌ها و لیست افراد در معرض فعلیت‌ها و پرداخت‌های سیاسی (PEP) است. فهرست‌های پیگیری دائما با نام‌های جدید به‌روزرسانی می‌شوند، بنابراین تحریم‌ها و غربالگری PEP باید به‌طور هم‌زمان انجام شود تا به الزامات مشتری خود را بشناسید (KYC) و افزایش پذیرش مشتری انجام شود.
نظارت بر تراکنش‌ها و معاملات
همچنین درک فعالیت‌های حساب و انجام اقدامات مناسب هنگام بروز سوال بسیار مهم است. نظارت بر تراکنش شامل نگهداری سوابق دقیق، ثبت گزارش در صورتی که تراکنش ها از آستانه تعیین شده فراتر رود و گزارش فعالیت‌های مشکوکی که ممکن است نشان دهنده پولشویی یا سایر فعالیت‌های مجرمانه باشد.
اما یک برنامه انطباق با AML فقط جلوگیری از ایجاد حساب کاربری یا تبلیغ فعالیت‌های غیرقانونی از طریق سیستم شما توسط سایر افراد نیست. برنامه‌های پایدار و مؤثر ضمن کنترل هزینه‌ها، ورود سریع مشتری را نیز فراهم می‌کنند.
گردش کار خودکار، مدیریت ریسک موثر تجاری و فرآیندهای KYC می‌تواند به ایجاد تعادل بین ورود سریع و امنیت قوی کمک کند. طبق اطلاعات جمع‌آوری شده، یک فرآیند هفت مرحله‌ای برای موفقیت در یک کسب‌وکار یا معامله وجود دارد:
- پیش غربالگری
- Merchant KYC یا تایید هویت
- بررسی تاریخچه کسب‌وکار
- تحلیل مدل کسب‌وکار و عملیاتی
- تحلیل محتوای وب
- رعایت امنیت اطلاعات
- پذیره نویسی ریسک اعتباری
انطباق با قوانین AML می‌تواند فرآیندهای مدیریت تقلب در پرداخت را ایجاد کند که به جلوگیری از ضرر، محافظت از سازمان و اطمینان از روان، ایمن و مقیاس‌پذیر بودن عملیات کمک می‌کند. یک مطالعه تقلب در پرداخت‌ها در سال ۲۰۲۲ نشان داد که تجار به طور متوسط ۱۰٪ از درآمد تجارت الکترونیک را صرف مدیریت کلاهبرداری می‌کنند، بنابراین صرفه‌جویی در هزینه‌ها می‌تواند مبلغ قابل توجهی باشد.
از دیگر سو نیز پردازش پرداخت‌های صنعتی غالبا با فرصت‌های رو به رشد و افزایش نظارت همراه است. روش‌های صحیح انطباق AML می‌تواند منجر به عملیات‌های باثبات و حسابرسی پسند شود که برای شرکای بانکی، بازرگانان و تنظیم‌کننده‌ها جذاب باشد.
