نئوبانک مفهومی جدید در حوزه بانکداری است که در دهه اخیر در کشورهای پیشرفته آغاز شده و با استفاده از تکنولوژیهای مالی و فین تک، خدمات مالی به صورت آنلاین ارائه می شوند. اهمیت نئوبانک ها با همه گیری کرونا چند برابر شد. سبب آن هم محدودیت های اعمال شده ناشی از این بیماری بوده است. در اکثر کشورها این محدودیت ها باعث اختلال در خدمت رسانی بانک ها به صورت حضوری گردید. به همین دلیل مسئله بانکداری غیرحضوری پر رنگ تر از همیشه مورد توجه فعالان صنعت بانکداری قرار گرفت. ایران جزو آن دسته از کشورهایی است که با اوج گرفتن شرایط بهداشتی، مسئله ارائه خدمات بانکی به صورت غیرحضوری مطرح شد و در پی آن شعبه های مجازی بانکها آغاز به کار کردند. در این میان برخی از بانکها نیز به صورت کاملا مجازی با نام نئوبانک و بدون شعبه شروع به ارائه برخی خدمات مالی به شهروندان نموده اند. در ادامه با معرفی نئوبانک های ایران، به اهداف و خدمات آنها خواهیم پرداخت.
بانکینو
بانکینو یکی از نئوبانک های ایران است که به تازگی زیر نظر بانک خاورمیانه فعالیت خود را آغاز نموده است. فرایند ثبت نام و احراز هویت در این بانک بدون نیاز به حضور فیزیکی و به صورت کاملا آنلاین و با استفاده از گوشی هوشمند انجام می پذیرد.
هر کاربر بالای ۱۸ سال که چک برگشتی و یا بدهی غیرجاری نداشته باشد می تواند از بانکینو استفاده نماید. خدماتی که بانکینو ارائه می دهد شامل: وام ضروری، مساعده آنی، کارت اعتباری و امنیت آنلاین می باشد. بیایید کمی با خدمات شاخص بانکینو آشنا شویم:
وامینو: هر کاربری که امتیاز مقبول برای دریافت وام در بانکینو را به دست بیاورد، در عرض ۱۰ دقیقه می تواند کل مراحل دریافت را انجام داده و وام ۱۰ میلیونی دریافت نماید. دریافت وام حداکثر ۱۰ میلیون با ۲ درصد سود و بدون نیاز به ضامن در مقایسه با اخذ وام از بانکهای سنتی کاملا مقبول و مزیت به نظر می رسد.
سرمایه گذاری: این قابلیت کاربر را قادر می سازد تا با سپرده گذاری در طرح های سرمایه گذاری این بانک به صورت مدت دار، سود روزشمار سالانه دریافت نماید. طرح های سرمایه گذاری بانکینو به صورت کوتاه مدت و بلند مدت می باشند.
مساعده آنی: سومین قابلیت شاخصی که بانکینو برای مشتریان خود در نظر گرفته است، اعطای وامی به میزان نصف حقوق دریافتی کارب می باشد. به این صورت که کاربری که حقوق وی در حساب موجود در بانکینو واریز می گردد، در صورت نیاز می تواند تا موقع دریافت حقوق خود، نیمی از آن را در قالب وام از بانکینو دریافت نماید.
بلوبانک
یکی دیگر از نئوبانک های ایران، بلوبانک است که در سال ۹۸ با حمایت بانک سامان فعالیت خود را آغاز کرد. مراحل ثبت نام و احراز هویت در بلوبانک مانند بانکینو می باشد.
در بلوبانک هم مانند بانکینو در یک مرحله و به صورت اختیاری، کاربر کد معرف خود را نیز وارد می نماید. در صورت افزودن کد معرف، مبلغی به عنوان پاداش به مشتری اختصاص می یابد. خدماتی که بلوبانک ارائه می دهد تقریبا معادل همان خدماتی است که در اپلیکیشن های پرداخت و اپلیکیشن های موبایل بانک ارائه می گردند. با این تفاوت که در بلوبانک ثبت نام کاربر به صورت غیرحضوری انجام شده و همچنین برای کاربر کارت فیزیکی صادر می گردد. بنابراین تا این تاریخ، بلوبانک به دلیل اینکه تمام خدمات بانکی را به صورت غیرحضوری ارائه نمی دهد فعلا یک نئوبانک کامل نیست.
بانکینو خدمات کاربرپسندی را برای مشتریان خود ارائه میدهد. اما باید توجه داشت با توجه به ویژگی های یک نئوبانک، این بانک باید تمام خدماتی را که یک بانک می تواند به مشتریان خود ارائه دهد را به مشتریان خود ارائه نماید. علاوه بر این، یک نئوبانک باید مستقل باشد. به این معنی که وابسته به هیچ بانک فیزیکی سنتی نباشد. با این تفاسیر، فعلا نمی توان بانکینو را یک نئوبانک نماید. در مورد بلوبانک نیز همانطور که گفته شد، شرایط فوق صادق می باشند.
نئوبانک های ایران و قوانین صنعت بانکداری کشور
عدم ارائه برخی از خدمات بانکی توسط بلوبانک و بانکینو عمدتا دال بر عدم توانایی آنها نیست. بلکه دلیل آن قوانین سنتی و عدم وجود زیرساخت قانونی در مورد بانکهای مدرن غیر فیزیکی یا همان نئوبانک ها می باشد. با توجه به اینکه قوانین بانکداری کشور در سال ۱۳۳۴ تدوین و تصویب شده اند و بعد از این تاریخ، فقط بخشنامه ها و اصلاحیه هایی بر بخشهایی از آن صورت گرفته، عدم مطابقت قوانین بانکی کشور با مدل های جدیدی مانند نئوبانک امری طبیعی به نظر می رسد. به همین منظور به نظر می رسد در راستای هماهنگی زیرساخت های قانون بانکداری با تکنولوژی های روز برای رشد نئوبانک های ایران، بازنگری کلی بر قوانین بانکی امری الزامی می باشد.
سرعت عمل در احراز هویت، لازمه ارائه خدمات نئوبانک های ایران
بانکینو و بلوبانک برای احراز هویت مشتریان خود از نیروی انسانی استفاده می نمایند. کاربر، مدارک شناسایی و همچنین یک ویدیوی سلفی جهت تایید هویت می فرستد و اپراتور نیروی انسانی اصالت هویت وی را تایید و یا رد می کند. مشکل دقیقا همینجاست! فرض کنیم ۱۰۰ هزار نفر در یک زمان خاص برای احراز هویت اقدام کنند. با توجه به سرعت عمل نیروی انسانی و میزان دقت وی، احراز هویت مشتریان زمان بر و با دقت کم انجام خواهد گرفت. خوشبختانه این مسئله در سطح جهانی حل شده است. به این ترتیب شرکت ها و کسب و کارهایی که تعداد کاربران بالایی دارند، از احراز هویت دیجیتال با تشخیص چهره استفاده می نمایند.
با توجه به اینکه دقت هوش مصنوعی بسیار بالاتر از نیروی انسانی است، مشکل دقت ناکافی نخواهیم داشت. همچنین سرعت عمل نیروی انسانی با الگوریتم های هوش مصنوعی قابل مقایسه نیست. بنابراین برای کسب کارهای اینچنینی به صرفه تر است که از احراز هویت دیجیتال استفاده نمایند. یوآیدی، به عنوان اولین سرویس احراز هویت دیجیتال در کشور، فرایند احراز هویت سامانه روابط کار، احراز هویت سجام برای دریافت کد بورسی، احراز هویت ثنا و همچنین فرایند احراز هویت صرافی رمز ارز را با دقت بالای ۹۹ درصد انجام می دهد. برای کسب اطلاعات بیشتر به سایت یوآیدی مراجعه نمایید.
نئوبانک چیست؟
نئوبانک یک بانک کامل است که وجود فیزیکی ندارد و فقط در گوشی تلفن همراه شما قرار دارد. در واقع اگر شما مشتری نئوبانک باشید، به جای مراجعه به شعبه‌ی فیزیکی بانک خود، به تلفن همراه یا کامپیوتر شخصی خود مراجعه می‌کنید.
تفاوت بانکداری الکترونیک با نئوبانک چیست؟
بانکداری الکترونیک، مجموعه خدماتی است که توسط بانکهای فیزیکی در بستر الکترونیک ارائه می شند. اما نئوبانک شعبه فیزیکی ندارد.
بانکداری دیجیتال چیست؟
بانکداری دیجیتال یعنی دسترسی مشتری به خدمات بانکی در هر زمان و هر مکان.
آیا نئوبانک همان بانک یجیتال است؟
خیر. بانکداری دیجیتال با پشتیبانی یک بانک و یا سازمان مالی شروع به فعالیت می کند و جنبه بانکی دارد. نئوبانکها به صورت صد در صد استارتاپی هستند و جنبه صنعتی دارند.
