سرعت، دقت، امنیت و انعطاف پذیری مولفه هایی هستند که عصر امروز را با سنت متمایز می کنند. مانند بقیه جنبه های زندگی فردی و اجتماعی، دریافت وام و تسهیلات از بانک ها به صورت سنتی به گونه است که اگر شخصی بخواهد تسهیلاتی را دریافت کند باید به صورت فیزیکی به بانک های مختلفی مراجعه کرده و با طی فرآیندهای طولانی، زمان بر و پرهزینه بتواند تسهیلات مد نظر خود را دریافت کند. بانک ها و موسسات مالی نیز به دلیل عدم توانایی در سنجش دقیق اعتبار مشتریان، موانع زیادی را برای ضمانت ایجاد می کنند و در عین حال از توان بازپرداخت مشتریان به صورت کامل اطمینان حاصل نمی کنند. لندتک ها با قدرت منحصر به فرد خود تمام فرآیندهایی که توسط انسان برای ارائه تسهیلات انجام میشود را با فناوری جایگزین میکنند تا فرآیندهای وام دهی به صورت سریع، دقیق و با امنیت بالا صورت گیرد.
تعریف لندتک
لندتک امکان استفاده از تکنولوژی ها مانند هوش مصنوعی، پردازش تصویر، یادگیری ماشینی، کلان داده و بلاکچین برای بهینه سازی فرآیندهای ارائه تسهیلات را ایجاد می کند. این فناوری یک پلتفرم دیجیتال برای ارائه تسهیلات است که به صورت مستقیم وام گیرنده و وام دهنده را به همدیگر متصل می کند تا فرآیند ارائه تسهیلات به صورت بی سابقه ای تسهیل گردد. کانال های تجمیع شده پلتفرم لندتک فرآیند کامل ارائه وام را با امضا، اسناد و پیام های آنلاین تسریع می کند.
ارائه تسهیلات برای سرمایه گذاران بخش پرطرفدار صنعت مالی است که به دلیل مشکلات موجود در سیستم سنتی ارائه تسهیلات از جذابیت آن می کاهد. شرکت های لندتک که از فناوری برای ارائه خدمات وامدهی و تسهیلات به مشتریان استفاده می کنند. لندتک پلتفرم آنلاین است که به بانک های آنلاین و وام دهندگان خصوصی این امکان را می دهد که با بانک های بزرگ رقابت کنند.
مزایای لندتک
لندتک ها معمولاً از نظر هزینه های عملیاتی نسبت به بانک ها برتری دارند، زیرا با انجام فرآیندها به صورت آنلاین، پذیره‌نویسی خودکار، عدم نیاز به زیرساخت فیزیکی و شعبه و نیروی کار هزینه ها را کاهش می دهد. پژوهشی در این زمینه نشان می دهد که هزینه‌های پردازش وام و خدمت دهی برای لندتک ها به‌عنوان درصدی از مقادیر وام، ۶۱ درصد کم‌تر از بانک‌های سنتی است. علاوه بر هزینه لندتک ها مزایای زیر را دارند.
- کاهش زمان دریافت اعتبار و تسهیلات؛
- امکان ارائه خرده تسهیلات با لندتک؛
- اعتبار سنجی و احراز هویت دقیق افراد؛
- شفافیت مقاصد هزینه کرد وام ها.
بازار شرکت های لندتک
طبق تحقیقات پیش بینی می شود بازار جهانی لندتک در طی سال های ۲۰۱۹ تا ۲۰۲۵، با نرخ ۲۴ درصد رشد کند. بازار لندتک ها غالبا به دلیل نفوذ اینترنت و افزایش استفاده از فناوری در ارائه خدمات مالی و تسهیلات رو به رشد است. افزایش بهره گیری از خدمات ابری و اتوماسیون در فرآیندهای وام دهی به کاهش هزینه، اجرای سریع و تسهیل فرآیند وام دهی منتج شده است.
بر اساس تحلیل های بازار لندتک، در بین کشورها، آمریکای شمالی بیشترین سهم بازار را در فناوری در سال ۲۰۱۸ داشته است. انتظار می رود منطقه آسیای شرقی و اقیانوسیه بیشترین رشد را در بهره مندی از فناوری لندتک برای ایجاد تحول در حوزه ارائه تسهیلات داشته باشد و تعداد استارتاپ های فعال در این حوزه به سرعت در این منطقه افزایش یابد.
در ایران نیز به دلیل شرایط ویژه اقتصادی و بروکراسی بانک ها در ارائه تسهیلات، لندتک ها فرصت رشد زیادی دارند. به عبارت دیگر در سال های اخیر به دلیل کاهش قدرت خرید افراد در جامعه، نیاز به دریافت وام و تسهیلات اقساطی افزایش یافته است و از طرفی بانک ها به دلیل عدم وجود سیستم اعتبار سنجی دقیق، برای ارائه وام، دچار فرآیندهای پیچیده دریافت ضمانت معتبر شده اند به همین دلیل لندتک ها با استفاده از سیستم اعتبار سنجی و کاهش رویه های وام دهی می توانند در این حوزه به صورت فعال ظاهر شوند. طبق بررسی ها حجم بازار لندتک ها تنها در حوزه خرده وام ها (میکرو وام ها) در ایران ۸۰۰ هزار میلیارد تومن برآورد شده است و پر واضح است که کل حجم بازار این فناوری با در نظر گرفتن سایر حوزه ها خیلی بیشتر از این مقدار است.
مشکلات کسب و کار های لند تک در جهان و ایران
لندتک ها برای گسترش حوزه فعالیت خود با مشکلاتی رو به رو هستند که احراز هویت مشتریان و اعتبار سنجی آنها مهمترین مشکلات آنها است از دیگر مشکلات پیش روی این شرکت ها، محدودیت های مربوط به گسترش بین مرزی آنها و ریسک نکول وام است. علاوه بر اینها، لندتک ها در ایران با محدودیت شرعی در ارائه وامها روبه رو هستند به طوری که این پلتفرم ها نمی توانند تسهیلات خود را به صورت نقدی به افراد پرداخت کنند و الزام دارند که برای مصارف شناخته شده، شرعی و قانونی تسهیلات ارائه دهند.
تکنولوژی احراز هویت دیجیتال و فناوری لند تک
پلتفرمهای زیادی در دنیا در حوزه Lending فعالیت دارند. این پلتفرمها به منظور احراز هویت متقاضیان و ارائه کنندگان وام، اغلب نیاز به ارائه مدارک شناسایی و حضور فیزیکی افراد دارند، که اغلب فرآیندهای وقتگیر و هزینهبری هستند. افرادی که قصد دریافت وام از بانک دارند، اغلب از طولانی بودن فرآیند درخواست، فرمهای طولانی، اتلاف وقت در شعب بانکی و… گلایه دارند. آمار نشان میدهند که بانکها حدود ۲۲٪ از مشتریان خود را به دلیل عدم پاسخگویی به درخواستهای اینترنتی یا عدم رسیدگی به فرم های درخواستی آنها، از دست میدهند.
راه حل یوآیدی در حل مشکلات و موانع شرکت های لند تک
امروزه ظهور پلتفرمهای احراز هویت با استفاده از تکنولوژیهای مختلف به رفع این مشکل کمک شایانی کرده است. فرآیند احراز هویت دیجیتالی یا e-KYC، از ویژگیهای چهره و مشخصات ارائه شده بر روی مدارک شناسایی برای ساخت هویت دیجیتالی کاربر استفاده میکند. سپس کاربر، با استفاده از این هویت دیجیتال، می تواند در تمامی پلتفرم های ارائه دهنده خدمات بانکداری دیجیتال، مانند صرافی های رمز ارز، هویت خود را اثبات کرده و خدمات را دریافت کند. بدین ترتیب در فرآیند اعطای وام، نیاز به حضور فرد، پر کردن فرم های طولانی، بررسی اطلاعات به صورت دستی، ارائه مدارک فیزیکی و بسیاری از موارد پرهزینه و زمانبر دیگر حذف خواهند شد.
- افزایش امنیت و اطمینان با احراز هویت دیجیتال وام دهندگان و وام گیرندگان
- کاهش هزینه های ارائه تسهیلات در لندتک ها
- امکان حذف حضور فیزیکی به صورت کامل با احراز هویت دیجیتال
- بهبود تجربه کاربری در لندتک ها
- تسهیل ارائه خدمات مالی با حذف کامل اسناد و با ارائه امضای دیجیتال
نمونه های خارجی و ایرانی کسب و کارهای لندتک
شرکت PING AN که شرکتی چینی در حوزه ارائه خدمات مالی است، از فناوری تشخیص چهره در مدیریت وام و سایر خدمات برای ایجاد سریعترین پلتفرم وام دهی در چین استفاده کرده است که در آن تنها به شش دقیقه زمان برای تکمیل درخواست وام نیاز دارید.
همچنین، شرکت Aella Credit از Amazon Rekognition که یک راهکار با استفاده از یادگیری عمیق است و امکان تجزیه و تحلیل تصویر و فیلم را به اپلیکیشن ها می دهد، برای احراز هویت متقاضیان وام استفاده می کند. این شرکت از تکنولوژی تشخیص چهره از آمازون برای احراز هویت مشتریان جدید استفاده می کند.
LendInvest، از شرکتهای پیشرو در حوزه املاک و مستغلات، با Onfido از پلتفرم های ارائه دهنده تأیید هویت دیجیتالی، برای ساده کردن روند درخواست وام دیجیتال همکاری دارد. با استفاده از Onfido متقاضیان وام می توانند، بدون نیاز به فرم های کاغذی، با ارائه ویدئوی سلفی و عکس مدرک شناسایی، هویت خود را بصورت آنلاین تأیید کنند. با تسهیل روند درخواست وام برای کارگزاران و خریداران، به میزان زیادی در زمان فرآیند درخواست وام به صورت دیجیتالی صرفهجویی خواهد شد. علاوه بر این، نیاز به ارائه مدارک به صورت فیزیکی نیز به طور کامل حذف خواهد.
